解读《财务自由之路》

1. 解读《财务自由之路》

这一本书是德国作者博多·舍费尔一部大作《财务自由之路》，他的另外两部《小狗钱钱1》与《小狗钱钱2》，在国内是受众颇多的。
  
  在上一篇中，阿清分享解读了《小狗钱钱》，这一篇是【每月阅读一本书计划】的成员味觉的分享。正好是对这位作者系列作品的解读。 
  
 本文以三个部分展开：
                                          
 
  
  
  一，思维导图 
                                                                                  
  二，大致内容 
  
 通往财富自由的三个层次：财务保障、财务安全、财务自由
  
 为了达到财务自由的目标需要有一套完整的哲学，也需要具体方法的支撑：管理债务、增加收入、储蓄习惯、投资增值。
  
 详细见思维导图
  
  三、感想 
  
 1，有感悟的几段内容：
  
 2，接下来要做的事
  
  四、评价 
  
 1.这本书是《小狗钱钱》的拓展版本。对于理财，这本书基本上面面俱到，很适合初学者
  
 2.谈了许多投资之外的事，同已经读过的很多书有重叠部分
  
  五、其他 
  
 1、在阅读速度上，用了精读跳读结合的方式。提炼文本标题，大段不感兴趣的、此前学习过的、论证的过程略过不读，节省了很多时间。
  
 2、在梳理导图，没有根据书本目录结构来，尝试以自己的理解消化内容，调整结构
  
 3、借由这本书又梳理了一下理财观念
  
 
  
  
 （这一部分是群成员的问，以及味觉的回答，以为很有意义，展示出来。）
  
  一， 请问这本书的思维导图做了多久？思维导图是边看书边整理出来的吗？ 
  
 答，昨天整理的重点（3h左右），做导图就是复制粘贴加调整顺序，前后应该用了1h
  
  二，整理出导图以后，是不是感觉对书的整体架构更清晰了呀？ 
  
 答：是的，使用思维导图，尤其是电脑上，可以很方便的复制粘贴笔记文档，也可以很方便的调整结构。利用思维导图会把知识结构化，把零散的知识点串起来，方便理解和记忆
  
  三，是看的电子书还是纸质书呀，自己用kindle看书做笔记好不方便 
  
 答：用的ipad看的pdf文档。用电脑摘抄，做导图。
  
 其实相当于看了三遍：
  
 读书也分很多方法，跳读，略读。针对不同的书，读书方法也要有所改变。不同的书不同的方法。这本书不同的章节，读的速度也不太一样。
  
 比如债务的章节，我没有相关问题，很快略过去了，只是把作者自己整理出来的方法摘抄出来留存，不用费心费时间深入的想。
  
 以及，很感激这个群的存在。输出的这两本书，因为要考虑展示，不能想以前那样糊弄过去，印象更为深刻
  
  四，吐槽一下这本书哦，建立专家网络，大框架没毛病，但是具体执行，给的方式，以为有问题，比如，必须要面见吗？还有导师这一处不要揭短，有些不理解，揭短的确不应该，但有问题应该是可以提吧。 
  
 答：这个要说一下，成书年代比较久远，网络还不是很发达。比起电话，确实面见效率高一些
  
 以及揭短的部分，作者的观念是：导师也是人，不可能十全十美。所以不要期待导师完美。眼睛应该盯住导师的优点而不是缺点。跟着导师学习重要的是能学习到导师的优点，而不是证明正确。
  
  五，看完导图后的感受是，作者在谈及框架时，没有大的毛病，但是在具体执行这一处，不敢全部的认同，但看了下资料，这本书的知名度还蛮高的。 
  
  答： 在具体方法部分，作者提到通过看报纸了解基金，通过写信汇款申购基金，我就意识到，成书年代大概在上世纪末，有很多方法是比较过时的了。
  
 此外我读的《记事本圆梦计划》应该也是02，03年成书，许多内容惊奇的一致。
  
 由此还触发了一番感慨，科技改变世界啊
  
  六，财务自由之路是不是就是小狗钱钱2 
  
 答：不是，小狗钱钱1和2是给孩子看的理财科普书，比较童话性质。两本书写在《自由之路》之后。
  
 其实小狗钱钱的内容，是《财务自由之路》的简化版本。对我也产生了比较大的影响。首先真的是财商启蒙，了解量入为出，储蓄投资的理念。其次，内容里提到的梦想相册和成功日记，亲测有效。
  
 
  
  
 味觉的这份分享是早于阿清的《小狗钱钱》的，从这一次开始，让我注意到博多·舍费尔这个人，我没想到在国内他还是蛮有名气的。包括此后阿清对于他的《小狗钱钱》的解读。
  
 所以，很感慨，当你遇到一群人在一起去做一件事时，比如一起去阅读一本书，虽然只是出于一种兴趣把大家聚到一起，但是这种价值我看到了，我看到在这种聚合的情况下，所产生的价值的传递与共振效果。
  
 尤其是，当一个人给你去聊这本书时，虽未读，但是你可以通过他的描述中，能大致理解这本书，知道这本书。

2. （财务自由之路）

3. 财务自由之路的作者简介

博多·舍费尔，1960年9月10日出生在德国科隆，是德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。从小，博多便目睹了贫穷给人们带来的种种伤害，这让他厌恶贫穷。6岁时，他决心要在30岁时成为百万富翁。16岁时，博多只身远赴美国闯荡。26岁时，他陷入了严重的个人财务危机。然而，凭借坚强的意志和正确的投资理念，博多在30岁时摆脱了债务，获得了成功——这时，凭借个人资产产生的利息，他就可以过上富有的生活。博多决心把他的理财知识传播给更多的人。他开始频频参加电视访谈节目，在世界各地举办讲座并著书立说。他的《赢家法则》成为德国最佳畅销书；《小狗钱钱》全球销量逾千万册，也已在中国出版，并受到广大中国读者的喜爱。

4. 财务自由之路的作品目录

1 前言4 自我分析：你的财务状况如何基本原则10 第一章 你真正想要的是什么10 第一节 确定你的目标18 第二节 创造财富的四大支柱24 第二章 责任意味着什么25 第一节 责任27 第二节 你决定自己的未来31 第三节 承担起你的责任41 第三章 100万是个奇迹吗41 第一节 创造奇迹的5个层次47 第二节 怎样创造奇迹59 第四章 为什么没有更多的人致富60 第一节 你为什么是穷人74 第二节 致富的代价和收获78 第五章 你究竟如何看待金钱79 第一节 怎样发现你的金钱观88 第二节 你的金钱观是怎样形成的93 第三节 培养有助于实现目标的金钱观通向第一个100万的实用指南108 第六章 债务109 第一节 坏债是如何产生的113 第二节 如何避免和减少债务115 第三节 债务管理策略130 第七章 如何增加收入131 第一节 怎样让老板给你涨工资138 第二节 个体经营者如何增加收入、积累财富141 第三节 影响收入的五大因素148 第四节 创造收入，永不止步153 第八章 储蓄——支付你自己154 第一节 储蓄使你致富159 第二节 储蓄致富策略165 第三节 教育孩子先付钱给自己168 第九章 复利的奇迹168 第一节 创造一种新财源170 第二节 复利的三大影响因素175 第三节 发挥复利的作用180 第十章 股票——生财有道181 第一节 股市投资基本规则183 第二节 股市投资的10条黄金法则188 第三节 王者之路：股市全胜策略191 第四节 投资股市必须遵循的前提192 第五节 成功股票实例194 第六节 给股票的赞歌196 第十一章 基金——让别人帮你的钱增值196 第一节 好投资的5个标准197 第二节 股票基金是个好投资205 第三节 如何选择基金207 第四节 投资基金的10条建议208 第五节 让通货膨胀助你一臂之力211 第六节 实力基金的几个例子212 第七节 小结215 第十二章 财务保障、财务安全和财务自由215 第一节 第一项计划：获得财务保障230 第二节 第二项计划：获得财务安全235 第三节 第三项计划：获得财务自由238 第四节 实现计划的3种投资策略241 第五节 坚定信念，勇往直前250 第十三章 导师和专家网络250 第一节 致富需要有益的环境253 第二节 如何寻找导师和向导师学习262 第三节 如何建立专家网络264 第四节 模仿卓越266 第五节 实践的钥匙267 第十四章 播种金钱267 第一节 分享财富270 第二节 付出的回报275 展望：现在怎么办280 我的祝愿281 致谢

5. 财务自由之路

[财务自由之路]　　 　　　　《富爸爸穷爸爸--财务自由之路》读后感文摘(加入富爸爸创业交流群165962829验证信息财务自由）　　要非常珍惜你的工薪族E的生涯，打工不是你一辈子的目的，但它是很好的一段时光，财务自由之路。　　1. 学习。利用上班时间学习某种技能，一种就可以，把它学精，一旦你做自由职业，才没时间学习。　　2. 积累关系不要图宽，要专。抓住一个领域全摸熟。做某一行业的通盘手！多积累帮你赚钱的人，而不是帮你花钱的人，也要靠一个组织。今天靠个人积累在系很难，有个后台，（大机构）给你撑着，你就好积累人际关系。　　3. 储蓄。工薪族这个阶段你要学习，以提高你的某种技能：然后改变，改变你的思维方式，行为模式，去适应别人积累你的人际关系，就是你的经验，这个阶段最主要的工作就是积累。当你认为你技能和经验都很充足的时候，考虑一下你的年龄是不是合适，然后你有2个选择：你可以先兼职的开始自由职业者S生涯，你也可以马上以专职的方式靠自由职业谋生，这个分水岭再那，如果你认为你的技能够了，经验够了，而你的存款足以支持你家里的2~3年的生活，我建议你马上专职，这样集中精力嘛。如果你的技能够了、经验够了，但你的存款不足以支持你2年以上的家族生活的时候，我建议你可以先把一只脚伸进去试一试兼职。然后用你的技能、你的经验在靠自由职业的谋生里面开始起步，开始建立一个生意，从小到大，开始你的自由职业者生涯　　什么项目？ 一定是跟你的技能、关系有关，，是你非常熟悉的，一定不要做你不熟悉的。选好一个项目，靠什么把它做好？就是靠量。前期量要做大、辛苦，由小做大，直至初具规模。一旦初具规模，考虑如何10年内不倒闭，可进第三象限B　　1白手起家，自建一个系统：这意味着要付出很多辛苦的努力，你建立的生意由小到大，你要靠你自己的力量将人、财、物、进销、存、产七个方面成为系统化管理，至少需要10年以上的经验，这很难，所以这类生意人破产率高达99%，成功率很低，读后感《财务自由之路》。注意：传统项目别想白手起家了，资金不够，什么项目可以？新兴项目可以，如果你觉得你很成熟就可以，比如高科技、IT等——但一定要做个新兴项目。　　2 买一个系统：直接购买一个现成的1%的好不好？比如特许加盟、连锁店、总经销、比如麦当劳、肯德基、是不是就属于这1%它的人财物销存产己经成为一种模式了。这是一套成功的模式，它己经几十年，很成熟了。你可以直接购买它，你今天能投资开麦当劳，你信不信你会赔钱？一定赚。或者做世界知名品牌的总代理也可以，注意：切忌买不成熟品牌——它自已还未被验证是一套成功的模式呢.　　优点：容易、成功率极高 缺点：好的品牌都非常贵（麦当劳：500-800万）　　3加盟一个成功的系统；没有钱购买一个系统，就加入一个系统。前期利用一个模式不用花钱，后期你的团队一旦建立起来，它就可以为你赚钱了，这个模式会从你的团队受益。比如地区合伙人、技术加盟、直销系统。它的关健是找到一个非常成功的系统，利用这个系统的模式把你的生意做大、真正做稳，从而使你成为真正的生意拥有人。建议选3，　　1） 有10年以上成功的记录，并且至少经历过1次经济危机，己被反复验证过的企业：　　2） 具有你能够由此获得成功，值得信赖并可充满自信地与他人分享的商业机会：　　3） 具有长期的教育计划，把你作为人才来培养;　　4） 具有严格的导师计划，你向领导人而不是建议者学习，即向这个行业的成功者学习，而不是向评论员学习：　　5） 和你尊敬并乐意与之相处的人一起。　　如果一个企业满足以上5个条件，你还是要看一看他们的产品，太多的人只看产品，不看系统，如果你想成为一名推销员，一位”S”那产品是最重要的因素，但是如果你想长期历为“B”那么系统、受益终生的教育、以及人是更重的，真正的成功意味着你在一段期间付出的时间和努力带来了长期的稳定的收入，一旦你建立一个很好的企业，你就能停止工作，而你的收入刚因你的企业继续产生，这就是“B”特别要提到的是；今天由于技术的进步、　　市场的规范，成为一位成功的个企业主的风险大大的降低了-------而且对任何人来说，都有机会拥有自己的企业系统，把这些企业系统看成是一座桥梁，一个使你安全地从向象左边向象限的右边的桥梁-----一个通向财务自由的桥梁。真正的财务自由，是你不用工作了，你的钱还能维持你现有的生活水平，并且世代相传很多年。　　第四.让钱为你赚钱。当你有了稳定的经济之后，有了稳定的收入之后，你再考虑去投资。这时候才真正成为一个投资者1。我们下一步的课程才教你如何进行投资组合。你靠循序见进。但是主线是什么？你一定要不断的学习、不断的改变、然后一定要融入一个系统，然后还要学习。所以，今天学习，建立一个学习型的团队，任何行业、任何生意做到最后，不断的学习，不断的学习，你才能越来越大、越来越稳定。

6. 读书 |《财务自由之路1》

金钱可以使你生活艰难，也可以使你生活轻松。金钱应该给予我们安全感、自由感，能指引你过上成功和幸福的生活—— 成为最好的自己 。
  
 章一：真正想要的是什么？ 不是你自己规划你的生活，就是别人来规划你的生活。 自己掌控自己的生活。
  
 章二：未来不可控，对未来做好准备的最佳方法便是 塑造未来 。愿望是我们未来生活的预兆。
  
 回想自己过去10年的变化，你过去做出的哪些决定对你变成现在的样子（和你现在的工作、你现在拥有的一切）负主要责任。你做出了这些决定，你决定了自己的希望和目标，你有能力掌控自己的命运。那么未来10年又会变成什么样呢？也可以把10年缩短为7年，你想在7年内实现些什么，你想拥有什么，你想做一份什么样的工作？
  
 章三：大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也 低估了自己10年内能做到的事情 。惊人的好运通常只是多年准备的结果。
  
 章四：你的成功仅仅取决于你个人，你对此负有责任。 一棵树，只要活着，就会不断生长。一个人，如果停止生长，就意味着死去。 只有 付出110％的努力 ，你才对自己的生活承担了全部责任。
  
 选取你有史以来收入最高的那个月，在此基础上乘以12 。然后你达到这个收入之后，再让每个月收入提高10％。你是不是有一种不好的感觉，觉得这不现实？
  
 接下来便到了你对自己的成功负全部责任的时刻了 。你的成功不取决于有利的环境，不取决于某个特殊的月份，不取决于你的运气，不取决于他人，不取决于星座运势。 你的成功仅仅取决于你个人，你对此负有责任。 你可以随时重复你的成功，你可以创造出成功所需的客观条件。你既然成功过一次，就可以再次取得成功。你如果认为成功是不可重复的，就失去了提升自我价值的机会，相信自己是十分优秀的，为你的最高目标去负责吧！
  
 比赛是消极防御还是 主动进攻 ，两者之间有着天壤之别。
  
 章五：世上根本不存在客观现实。 现实是观察者本人自己创造的 ，我们所看见的东西，只以我们所理解的方式而存在。你可以改变自己的信仰。
  
 要实现自己的目标，需要3种信仰： 我的处境自身 必须改变 。  我 必须改变我的处境。  我可以 改变我的处境。
  
 大多数人视作奇迹的东西，你在 7年内就能实现 ，因为你已经将它掌握在手中，你拥有掌控未来的权力。
  
 如果我们作为父母停滞不前，接受生活现状，那么我们的孩子就会在这种生活环境中成长，他们也会像我们一样接受现状。
  
 章六：我们 想要的东西并不等同于我们需要 的东西。
  
 债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦时，买不起自己喜欢的东西，就意味着放弃，放弃就意味着痛苦。 我们如何定义痛苦和快乐，我们何时获得快乐、何时遭遇痛苦，是由我们的信仰决定的。 
  
  自由意味着，自律地去执行我计划好的事情。 自律的表现就是： 执行我计划好的事情 。纪律能够带来自由（信仰）。 没有自律，你的才能也是一文不值。 
  
 章七：整天工作的人，没有时间来挣钱。
  
 你的今天就是你昨天所做决定的结果。你的付出应该多于别人对你的期望。 优秀还不够，追求卓越吧。 
  
 要增强自己能力、精力、 影响力/知名度、自我评价/自我推销 、创意。 影响力是最强的杠杆 ，花更多的时间来 营销和提高个人（或产品的）影响力 。
  
 只要你还 没达到预期收入水平，你就应该将精力集中在这一件事情之上 。
  
 不要停止增加收入，除非你积累了足够的资产，可以仅靠利息生活。
  
 章八：储蓄，做一个既花钱又存钱的人，这是最满足的人，可以享受到了两者的乐趣。
  
  存下你净收入的10％，加薪的 50％，月初首先支付自己。 不要满足于普通的利润率，学习关于投资的知识。
  
 孩子应该在什么时候开始储蓄？从第一笔零花钱开始。直接给孩子钱是不负责任的。
  
 章九：金钱只留给那些 了解并遵守资本法则的人 。
  
 影响复利三个因素： 时间、利润率 和 投入 。
  
 复利公式： 72 ÷ 利率 ＝ 投资翻倍所需的年限；
  
 不熟悉法则的人，每年能得到2％～7.5％的收益率；一个既有钱又有优秀顾问的人，能靠自己的金钱获得 12％～30％的年收益率。股票为普通人创造了成为股东的机会，这是一个重要的步骤。
  
 章十： 为自己的未来主动承担责任 。为自己支付养老金，现在就提前计划，不要使退休年变成荒年。
  
 一位 投资者会在买入的时候获得利润 ，而非在卖出的时候 。“投资应该使金钱流入你的口袋。”而一笔债务使金钱流出你的口袋。
  
 经济泡沫如同白天黑夜的交替，经济大崩溃犹如夏天冬天的交替，一切都有周期性，一定会来， 危机就将一直存在 。
  
 没有人能够预知未来。重要的并不是预测，而是 准备预防措施  。只要我们还没有遇上真正 的全球金融危机，就可以一直储蓄 。如果发生一场 全球金融危机，你拥有金钱储备，这时的你将会获得意想不到的机遇 。
  
 章十一：有些投资让你收益丰厚，有些却使你血本无归。学会区分。
  
  1．投资和投机的区别；
  
 投资者：是从购买投资产品起就开始获得收益，而并不是要等到卖掉产品时；
  
 投机者：可以让你获得成功，或是失败，成功还是失败并不是你能左右的。几次小盈利通常足以让你增加财富。除股息外，购买股票也是一种投机行为。
  
 想要学会如何巧妙地投资，必须付出时间和精力。不愿为此付出时间的人，投资基金是唯一的选择。这样的话，需要保持足够的现金储备。
  
 掌握两点知识很重要：清楚买入卖出的最佳时机，能够正确估算价值和利润率，正确分析市场和趋势是十分有益的，
  
 将积蓄的一部分用作投机，同时选择一些稳定的投资组合，这会降低风险，而且不需要额外花费很多时间。
  
  2．负债和投资的区别； 
  
 如果金钱远离你，这就是一种负债。如果金钱流向你，那这便是投资。考虑清楚自己是应该是先投资，还是先负债。
  
 3．三种投资类型的区别；
  
 货币资产（定期存款账户、货币基金和债券，安全、被通货膨胀）；有形资产（固定资产、不动产、股票、基金，完胜货币资产）；赌博（远离）。
  
 4，必须承担风险 ：鱼和熊掌不可兼得。没有人能够既追求财务自由又保证绝对安全。
  
 追求安全的人，首先是想保证不亏损。追求自由的人则想要赚钱。投资不是为了 不亏钱，投资就是为了赚钱。投资你的存储资金来增值，而不是越存越穷。
  
 真正的投资者清楚：损失也属于盈利的一部分。没有哪一位富有的投资者没有经历过亏损。想要彻底规避风险是一件危险的事情。只有敢于尝试新事物，才能长期盈利。犯错是很重要的： 它让我们提高注意力，并且保持谦虚。
  
 5，分散投资：没有人能预知未来，除了分散投资，没有其他更好的办法 了。
  
 一部分钱应该用来投资货币资产，另一部分投资有形资产。在货币资产投资中再分散资金。购买在全球范围内运作的基金，也应该购买不动产（股票）。
  
 100－年龄＝股票和股票基金的最高份额；
  
 普通投资者：关心的是平均水平，普通投资者大多只有在牛市时才能盈利。熊市时他们就只有一个 选择：等待市场好转。
  
 投资家：但如果你想快速致富，那你就必须比普通投资者技高一筹。在不景气的时段里并不会无所事事地等 待，他会继续进行交易。这需要很多的时间以及专业知识来支撑。从错误中汲取经验教训，永远不会因此而气馁。
  
 普通投资者追求平均水平，就是如此。这只不过是一个选择问题。我们总是要为自己的选择付出代价：如果你是一名普通投资者， 在行情低迷期几乎只有无能为力地任其宰割。
  
 真正的投资家坚持的原则：不要只是等待， 而应该更多地主动出击；不要只是满足现状，而要去寻找新的道路。
  
 一条缓慢的路和一条快速的路。这是你自己的选择，你自己感觉舒服就好。
  
 如果你自己不做计划，会有别人替你计划。要么你勾画自己的人生草图，要么别人替你来做。按照计划 行动，就是在塑造未来，一步一步地实现自己的梦想。
  
 章十二：
  
 财务保障：6～12个 月的储备金。现金、银行、储蓄。要么开源，要么节流，或是两者都做。
  
 财务安全 ：每月所需金额×150＝资金总额；（假设8%的年化收益），一部分货币资产投资，一部分有形资产投资；利息覆盖开支；
  
 财务自由：梦想中每月所需金额×150＝资金总额；（假设8%的年化收益）；另外投资一些中高风险、收益率高的项目；
  
 40∶40∶20原则保证财务安全：40％低风险，40％投入险适度的投资项目中，20％你可以投入风险 较高的项目中。
  
 50％中风险，50％高风险，实现财务自由：实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。冒较大的风险，只用那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。
  
 财务自由很难实现。继续提升自己很困难。但是，慢慢地死去更苦。只有全力以赴 之后，我们才能感觉出来，生命真正的意义是什么。之后我们才能完 成自己的使命，之后我们的生活才有了意义。
  
 区分人和人并最终造成差距的东西，是满足和惰性。我们永远不能安于现状。我们需要高尚的人，需要说什么就做什么的人，需要实现自身梦想的人。
  
 阻碍大多数人去过自己梦想生活的东西是什么吗？是恐 惧，恐惧犯错，恐惧失败，恐惧丢脸，恐惧使自己和他人失望，恐惧做出错误的决定。
  
 但世界上不存在失败。因为如果你享受了过程中的乐趣，那这就不是失败。我们必须克服各种类型的恐惧，持续学 习和成长。你的生活准则应该是：成为最好的自己。
  
 章十三：近朱者赤，近墨者黑。如果你身边都是比你贫穷的人，那么你就会停滞不前。如果你身边都是比你富有的人，那么你也会变得富有。
  
 你的周围环境应该由一名教练、一些榜样以及专家网络构成。榜样人物是模仿的对象，教练可以改变你的人生。专家是能够紧紧跟随的人。跟着这样的人学习6个月，你学到的东西比 你正常学习10年的东西还要多。
  
 每次都先问问自己，你自己是否能为你的问题找出答案。然后再问自己，你的导师可能会怎么回答你。大多时候，问题就这样迎刃而 解了，你也就不再需要去咨询导师了。
  
 不要把责任推给别人。我们需要周围有这种对我们有高期望的人。我们需要这样的人来 敦促我们对自己保持真实，敦促我们变得更好。
  
 成长意味着自己控制整个过程。你自己决定受谁影响、向谁学 习、学习什么：只模仿那些比你成功的人 。有意识和有选 择地去做。
  
 战胜别人是强大的。战胜自己是聪明的。
  
 章十四：先播种，然后才能收获。没有播种，就不可能会有收获。捐出收入的 1/10。
  
 付出得越多，就会有 越多的能量在你的生活中流动。
  
 如果我不去做任何改变，7年之后我会变成什么样？如果你不改变这一方向，你难道真的想要任自己的生活随意发展吗？
  
 知识能扫除积累财富的两个敌人：风险和恐惧。知识运用起来才是力量。
  
 预言未来的最佳方式就是清楚知道当前的情况。不断学习和成长。采取行动。尽可能快地采取行动。

7. 财务自由之路

《财务自由之路》是德国理财大师博多·舍费尔写的，副标题是七年赚一百万欧元，该书2010年在中国发行。这是本理财入门书籍，教人采用正确的方法理财，实现财务自由。
  
  
 
  
 该书分三部分，第一部分第一财务自由。第二部分分析穷人和富人的区别。第三部分如何实现财务自由实操。
  
 
  
 第一部分：财务自由作者定义就是指你不需要仅仅为了应付生活支出而工作，靠资产产生的利息就可以维持基本的生活开支。换言之，你不再是一台赚钱机器，而是拥有一台为你赚钱的机器。拥有财务自由，是我们拥有自由人生的基础。
  
 个人理解为明确一种目标。
  
 
  
 第二部分：穷人与富人的区别。从四个方面说明他们之间到底是什么作用才使得各自产生了不一样的结果。
  
 
  
 1.对于财富的具体理解上，穷人和富人就有着完全不同的认知。穷人甚至更本就不懂什么是财富，而相反富人则非常明确，而且富人还很愿意去追求财富。作者建议学者培养自己对财富的认知的方法是：必须知道明确的数字、一定要用笔把它写下来、要把它转化为相应的画面。
  
 
  
 2.对待财富的态度上也是完全相反的态度，比如穷人往往无所谓，其实，他们连概念都懒得搞明白，对待的态度自然也就不会怎么好了。富人的态度就对钱认为很重要，时刻都在想着如何更富。当然作者也有对学者的建议：作者认为，要制定大目标，这样一来，出现问题时，看向目标的视线就不会被挡住，你就会更清楚自己的努力方向。
  
 
  
 3.赚钱的动力也不一样，其实，人大脑掌握了错误的概念后生长出来的就是妖魔，能产生好结果那就怪事。
  
 
  
 4.金钱观念不一样，穷人消极对待，富人则积极对待。
  
 
  
 总之，第二部分就一个核心正确面对财富，该洗脑洗脑，别让自己的大脑成为垃圾箱。
  
 
  
 第三部分：实现财务自由的三步计划和四个策略。
  
 
  
 
  
 三个计划：1.财务保障，就如国家有社保一样，自己也要备一份保证金，这是维持家庭运转的必须资金，除了家用不能用于任何其他事项。
  
 
  
 2.财务安全，是指你需要积累足够的资金，以保证你可以靠利息满足基本的生活需要。为了保证资产安全，这部分资金的投资依然要以稳健为主。
  
 
  
 3.财务自由，是指资产的利息收入等于或大于你的生活支出。这条中最重要的一条原则是，无论出于任何原因，都绝对不要动用你的本金，即能给你下蛋的“金鹅”。
  
 
  
 四个策略：1.储蓄一定比例的金钱，定存。巴菲特透露，变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄，投资；继续储蓄，继续投资。
  
 
  
 2.投资。只靠存钱是无法让我们在短时间内变得富有的，而且我们的最终目的是为了实现财务自由，能够更自由、灵活地运用金钱，所以，有了一定的资产后，就用投资所得去消费，而不是一味地压制自己的消费，把自己变成一个守财奴。
  
 
  
 3. 增加收入
  
 增加收入的方式有很多，作者的建议是找出你的天赋和热情所在，给自己订一个目标——3年后成为你所在领域的专家，然后朝着这一目标努力。
  
 
  
 4. 把增加的那部分收入按照一定的比例存起来。存起来的钱又拿去投资，作者建议：最好遵循“一半一半”的投资原则，也就是一半用于中风险投资，一半用于高风险投资，多学习，多实践，或者拜成功者为师，进行投资。
  
 
  
 总之，开源节流是重心。比如作者就有很多职业，写过三本书，投资，等等。有钱之后就能更自由创造有价值的东西，这就是良性循环。我们知道恶习可以循环，好的习惯也可以，万事开头难。

8. 我的财务自由之路

                              我的财务自由之路
  
     我从07开始接触理财，没错就是那个大涨又大跌的07年，我就是那一大把韭菜中的其中一根小韭菜。
  
     第一次接触理财是受我妈的委托基本情况如下：你看那个李阿姨，她买的股票都赚了xxxx，她叫我跟她买，现在肯定赚钱，巴拉巴拉巴拉以下省略3000字。在我妈强烈的要求下，我也兴致高昂的，特别受蛊惑的去开了户，买基金。看涨几块钱都能开心一整天，要跌了就不是那么高兴了。反正最后结局都能预见到，没错，割肉离场。但是，哪怕到离场也都不知道自己买的基金，到底是个什么东西。
  
    可是自那以后，似乎对金钱有了另外一种理解，钱不再是只能消费，原来钱也是可以赚钱的。原来还有这样的理财的渠道，不是只能存进银行。那时候就开始对钱有了关心。看别人都是：他们怎么都那么有钱，他们的钱都是怎么来的。他们都是怎么管理那么多钱的。进而对这些人产生了无限的崇拜。
  
    后面几年按部就班结婚生子养孩子，勉强收支平衡，都没钱可理。直到老公的工资有了大幅提升，我又蠢蠢欲动，做些强制储蓄计划。很快选择了几款基金定投，积攒了一只小金鹅，结果金鹅还没开始变肥了就飞走了，具体就不说了，只能说是第一次创业失败，内心百感交集。
  
     老公坚决离开之前的岗位，自己创业。在双方父母的支持下，两个人开起来一个小店。手上有点钱了又是碰上15年大涨，老公听朋友介绍了一支股票，朋友赚的不少，推荐我老公也买点试试。老公特别激动，想把钱都投进去。这次我不支持他，表示不是很看好，但他很坚持，预备了5万块钱，十分兴奋的按他的思路买进卖出，天天盯盘。恨不得天天涨停，越涨越买。跌一下就叹气。
  
       有没有觉得很熟悉，和我第一次买基金的时候一模一样。生活的重心都被股票的那几根线操控了, 直到说要实验熔断机制，也不知道到时熔断是个什么玩意，结果就是凉凉。自那以后老公明确表示再也不买股票了，心累。
  
      应该大部分人都和我们有相同或者类似的经历，一涨就高兴，一跌就叹气，被深深套牢，无线感慨，再也不买股票了。但其实要知道，不是股票不好，而是我们自己不会，我们了解的太少。像个无头苍蝇一样，人家说好，自己连买的什么东西都不知道，就直接一头冲进去，然后就希望靠它发财了，这其实就是赌博。
  
       理财目标的设定首先要和自己的理想生活保持一致，继而为他归档分类，认清自己的优势，放大时间，按月的维度完成挑战，记录下它们，让他们留下的每一笔都是我们人生的伏笔。
  
      经过这几轮投资失利，我深感这不是真正管理家庭资产的办法。我要的是投资不是投机。但我也知道，没有人能一开始就做好。于是又从头开始学习理财，找了各种书，课程。要学的东西太多，信息源也参差不齐，真假难分。只能从巴菲特看到螺丝钉，从小熊学院到简七理财，再到香帅的北大经融学院。从理财基础到资产配置，再到关心市场背后的操作，从盲目跟风到会自己思考背后的你逻辑。慢慢的对金钱管理开始在思维上有了大的转变，也比较明确的方向。
  
        要知道投资不等于理财：买房子、买股票、买基金已成为当下社会的共识，投资固然是理财，但理财绝不仅仅只是“投资”真正成熟的理财，是利用各种理财工具来达到人生目标。这些目标包括买房买车，子女教育和养老安排等等。因此投资并不是最终目的。它只是理财手段中的一种渠道和经历的过程。
  
      具备了扎实的基本理财理论框架，明白理财就是赚钱、省钱、花钱的过程。我放心大胆的开始准备这次资产配置准备。整理家庭财务现状。列出可能存在的风险，未来三五年可预见的开支项目，结合风险承受能力做出计划和安排，尽量做到方方面面全覆盖。
  
       从强制储蓄开始动手。因为钱不多，所以坚持收入-储蓄-固定开支=可支配现金的原则。坚持每月定投和12期理财，在股市上涨的时候，定投基金可以给我带来了额外的收益，定期理财到期解决我每个月临时要花钱的情况。
  
         我的行为老公都看在眼里。他也是非常支持我，每次花钱回来都和我报账，我也坚持记账，因为光存起来还不够，还要了解家庭的开支结构。慢慢梳理下来，就对每个月大概要花多少钱做到心中有数，坚持做好月开支预算和分析。
  
       觉得这样还不够，又开始根据使用目的建立账户，保证了3-6个月备用金之后，剩余的钱按目的来分配。配合使用目的来做合理的投资产品和期限搭配。生活开销尽量都刷信用卡，让现金放在货币基金增加点收益，虽说是个看不上眼的小羊毛，但每个月也能白喝两瓶牛奶了，也没什么不好。女儿的压岁钱给她存到了单独的指数基金，以备未来上大学使用。8月份要支付的保险费，去年就已经存上了一年期理财等等等等。账户越开越多，明细越列越详细，表格登记的清清楚楚，就不担心会搞错。每次看明细清单的时候，都觉得未来充满了希望。
  
      但切记不能只看着眼前的利益，而忽视整体大局观，要做到以未来的眼光看现在。
  
      节约也要有目的，钱其实只是更换其他物质的工具，它是用来帮助我们更好地生活，不能本末倒置。预备一部分每年暑假旅行用资金，用来充实家人的旅行。也经常会有一些冲动性的消费欲望，我就会将冲动购物的东西折算成金额，做个提醒，然后用差不多的金额作为用来给以后给自己或者家人东西的抵充金额。或者出售家里二手的闲置物品，补贴额外开支。
  
    要知道万丈高楼平地起，储蓄是所有理财活动的第一步，有了一定的积蓄，加大资金量，才能更多的享受金钱本身的收益，实现财富增值。
  
       作为资产配置的一环，自然不能把保障漏下。之前躲不掉朋友人情，已经先给孩子买了一个重疾险，但也只知道是保障大病的，其他就什么都不知道了。
  
       等自己想了解这一块之后，查阅了很多的保险资料，发现条款太多，看起来难度太大。看了很多资料依旧一头雾水。咨询做保险的朋友又是给我推荐好多款保险产品。最后还是搜索了好多的公众号和保险的课程。真是不学不知道，一学吓一跳。什么重疾险，意外险，教育金，分红型，消费型；果然不熟悉的人随便买都是坑。现在在回头看看女儿的的保单，满满的坑。退保也已经不划算了，硬着头皮继续缴费就当花钱买教训了。
  
       前前后后花了差不多半年的时间，看了上百款保险产品，才给自己和老公配置好了基础的重疾险，又给全家都配上了意外险。因为预算有限，尽量做到高性价比。按一般的比例都是收入的20%用来做保障的，但真的这个20%花到这看不见，摸不着的未来，我老公内心是很抗拒的。觉得这钱就是打了水漂的，这也是逆人性的一点。 
  
      保障是必不可少的一个重要部分，往后看的20-30年，等我们退休后，社保退休金估计只能勉强温饱，疾病还是要靠自己提前做好预防，避免一个大病就将全家拖垮了。做好养老规划，未雨绸缪。
  
      我又将余下存款投入了指数基金，又开始养金鹅了。因为自己对个股的把握不住，只能将目标放置到指数基金上去，这个风险小，而且即使个股出现黑天鹅，灰犀牛现象，对整体的指数走势也是影响有限的，所有我还是投的比较放心。
  
       即便放心，市场的周期波动也是无法控制的。2018年一年不仅将之前的已有盈利全部回吐，本金还亏损了30%，这是不少的一笔钱。我老公每次看账户，都是心疼的不行，然后就表示当初应该听他的，卖掉等便宜的时候在买进巴拉巴拉巴拉的。我自己还是比较淡定，因为预备周期是5年左右，所有现在的浮亏我视而不见。果不其然2019年初一下子市场猛涨，收益率又到了20%。但是没几个又都跌回去了。现在的我真的特别淡定，已经有了那种可以半年看一次账户的状态。因为整体金钱分配比较均匀，不会出现特别着急要钱的情况，即使有这样的情况，我也是有6个月基础备用金在，一点都不会担心。
  
       理财最怕就是受情绪的影响，我们往往低估了情绪的力量，他会不断的考验我的内心。因为市场是在波动的，行情好的时候，会希望所有的钱都投进去就好了，亏的时候就会想，早知道那时候卖掉就好了。这样的情绪才是大部分人的正常情绪。见不得自己的账户亏损，高抛低吸说起来都是一套一套的。但实际上理财是逆人性的，违背我们的主观意识，机械性的才是能很好的完成目标。
  
       想要获得投资成功，不需要超凡的智商或者秘密信息，而是需要一个稳妥的知识体系作为基础的决策，并且有能力控制自己的情绪，使其不会对这种体系造成侵蚀。
  
     我先生表示现在这样的财务分配体系很好，身边的朋友碰到财务上的问题，也会来咨询我，让我特别的有成就感。追求完美等于自我麻痹。所以一定要做到一年一检查，看看每年的计划和一年后的结果，审视当下的金钱观，以及之前的策略是否还适合当下，总结一年的成就和得失。以及预测下一年的开支金额。检查风险等级。
  
    总结一下：要对自己的资产和负债准确的了解。
  
                     可支配开支=收入-存款-固定开支
  
                    坚持记账，清楚开支范围
  
                    明确理财目标，制定短（1年内），中（2-5年）和长期（10年及以上）财务目标。落于纸面，以月为周期慢慢实现。
  
                   坚持一年一检查，学习新知识
  
        在理财的路上越走越久，就觉得有规划的人生会让我非常满足，以及充满安全感。兴趣越发的浓厚，通过不断的学习，在思想和行为上都有了变化。虽然可能还很微不足道，但很明显的直觉会越来越好，理财是件有趣的事情，金钱带给我们的不仅仅是物质上的满足，更多的是精神上的安全感。
  
               所有的偶然，都是生命中我们自己的精心安排。