通货膨胀率对保险市场的影响

1. 通货膨胀率对保险市场的影响

保险虽然不像黄金和商品房一样有实打实的物质形式，但由于它也是一种流通的商品，所以也会受到通货膨胀的影响，且险种的不同，受通货膨胀影响的大小也不相同。
1.纯理财险
奶爸大致统计了一下，保险公司推出的大部分理财险收益在2%-4%左右，这个收益不算很高。
有关数据表明，中国近几年的年均通货膨胀率在7%左右，由此可见，仅凭理财险2%-4%的收益，是很难抵挡通货膨胀的，所以理财险受通货膨胀的影响也最大。
2.返还型保险
返还型的重疾险，顾名思义就是在保费交满一定期限后，保险公司会返还一定的钱，虽然从表面上来看，买返还型保险不仅能获得保障，最后还能返还所交保费，比较值。
但细细一算，你会发现其中是有“坑”的，市面上一般的返还型保险，通常要交满10年或者20年，更有甚者要交40-50年，也就是说要等到这么多年后才能拿到保险公司返还的钱。
试想一下，这么多年过去了，你最终拿到的钱还是当初交的钱吗，它们的实际价值还相同吗？
这个道理就如同，你拿10年前的100元和现在的100元对比，实际价值肯定是差距很大的。
3.固定保额的长期寿险/重疾险
固定保额的长期寿险/重疾险，一般保额都还比较高，只要出险符合合同约定，保险公司都会一次性给付保险金。
但有没有想过一个问题，虽然今天觉得一份50万保额的寿险/重疾险保额还不错，但如果是20年/30年/40年后呢，还会是个不小的数目吗？这恐怕要打上一个问号。
如果按照通货膨胀年均7%的增长率来看，几十年后的50万可能真的就没那么值钱了，所以固定保额的长期寿险/重疾险也是会受到通货膨胀的影响。

2. 人寿保险 通货膨胀

您好！人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。首先，风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。其次，分红保险保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红保险的红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定投资收益率的差额导致的收益或者亏损；死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损；费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。最后，保险投保渠道多，您可以考虑专业的保险经纪人，可以考虑专业的保险公司的产品，或者保险网站，它比其它的渠道优势在于方便而且更省钱，不过得选择知名度高的网站，例如中民保险网等大型的保险机构可以去了解下。
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3. 保险保额会因为通货膨胀受到影响吗

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
小诺解答：您好!
在现代社会，任何资产都会受到通货膨胀的影响。就像2000年的10元钱很值钱，现在的10元钱却没有那么大的价值。保险的保额一般都是固定的，如果在几十年后才发生风险，那时候所得到的保额可能确实不值钱了，不过不能因此就放弃保险。以下提供一些应对保险保额因通货膨胀而贬值的方法：
1、适时补充保额
大家都知道，买保险的意义在于提高抗风险能力，而抗风险能力又和保额的高低直接挂钩。因此，无论通货膨胀多么厉害，让物价上涨飞快，人民币贬值迅速，只要适时关注并及时调整我们的保险方案，那么久能及时的提高保额，以确保在当前社会下保额的购买力。
2、调整保险的配置
保险并不是一劳永逸的，购买保险之后，我们的年岁在增长，社会的经济和科技都在进步。所以最好每隔三五年就重新调整一下自己和家庭的保险配置，根据自己的承受能力，家庭的经济状况，家人的身体水平来选择合理的保险组合。

4. 保险业如何应对通胀影响

通货膨胀的保险的影响是不小的，那么有没有方法可以抵御通货膨胀呢，其实方法还是有的，奶爸不卖关子，我们直接来看。
1.延长缴费期
一般市面上的寿险/重疾险，都可以选择趸交/5/10/20/30的缴费期，我们不妨将缴费期限延长，因为延长缴费期，每年分摊下来的保费就会变少，相对的投保人支出的保费也会变少。
虽然总保费会随着缴费期的延长而变多，但我们工资也在上涨，年交保费还减少了，实际在一定程度上就能缓解通货膨胀对保险的影响。
2.做高保额
前面讲了，固定保额的保险，会随着时间的推移，保险的实际价值会变得越来越低，所以为了抵御通货膨胀，我们可以尽量将保险的保额做高。
这个道理如同，几十年后的50万虽没有现在的50万价值高，但肯定比那时候的20万价值要高。
3.购买增额保险
增额险的保额会根据保单的持有年限而增长，具体的增长比例保险合同中会规定。
由于增额险的保额会慢慢增长，所以就不会像固定保额保险一样受较大的通货膨胀影响。

5. 保险业如何应对通胀影响

后金融危机时代，世界各国普遍面临着刺激经济快速恢复的压力，为应对此种刺激经济的压力，各国政府普遍采用激进的汇率手段与宽松的货币手段，以求刺激经济快速走出低谷。激进的汇率手段与宽松的货币手段，必然导致货币供应量的大幅增长以及流动性的增加，通货膨胀的结果在所难免。我国的通胀，并不仅限于输入性通胀或结构性通胀的阶段，而是具有全面通胀的属性。通胀对保险业的影响比较复杂，主要体现在对保险业收入、投资、利润、结构等微观方面，以及对宏观保险市场总体影响的综合结果。我们认为，我国现阶段的通货膨胀会带来我国保险业收入的提高，特别是投资型保险产品，由于供给的推动上升幅度较大。保险公司的投资会更偏向于短期的权益类资产，并在资本市场火爆的情况下，获得较好的投资收益。在通胀时期，保险公司的利润也会有一定程度的增长，但由于经营成本的上升，其利润并不主要来源与保险业务，而来源于投资收益。此外，通胀的到来也会影响我国保险业的结构，使得投资型产品比例上升；产品期限缩短；传统销售渠道受到冲击，网销、电销等新型渠道得到发展。除以上几个方面外，通货膨胀对我国保险市场也有一定的影响，总体表现为：通货膨胀能带来保险市场集中程度的降低，促进保险市场的良性竞争。其原因主要有以下几个方面：第一，通货膨胀能够提高保险行业的利润水平，促进资本有动力进入保险行业；第二，通货膨胀使得新进入市场的保险公司的投资收益提高。通货膨胀对保险行业利润的拉动，主要体现在投资收益方面，而其拉动作用对新增资本的作用，要远远大于存量资本。所以，新进入市场的保险公司投资收益水平，会受益于通货膨胀的效果更加明显。此外，通货膨胀的到来，会使得新兴公司和老公司在产品设计以及销售渠道等方面的竞争更加公平，为新兴公司的发展带来机遇；第三，通货膨胀会提升寿险的地位，压缩非寿险的市场份额。一方面，由于通货膨胀给寿险公司带来的利润增长主要来源于投资收益，相比于非寿险，寿险吸收资金的能力和资金的基数有显著的优势，所以，在通货膨胀时期，寿险公司的发展动力更大；另一方面，通货膨胀时期赔付成本不断提高，非寿险中责任险等具有“长尾”性质的险种成本加大，发展空间受到挤压。通货膨胀给我国保险业带来的风险主要有：第一，增大由于利差损而带来保险业系统性风险的可能性。通货膨胀会降低保险产品的自然需求。为增加收入，保险公司会采用提高定价利率、降低产品价格等方式刺激消费者的需求。但在当前投资型保险产品监管尚不成熟，而且保障型保险产品预定利率市场化改革的环境下，保险公司为竞争的需要，采用较高的预定利率，盲目降价必然会增大由于利差损而引起系统性风险的可能性；第二，一定程度上诱发了销售误导行为的发生。据分析结果表明，通货膨胀时期保险公司为获得更大的投资收益，必然会加大投资型保险产品的促销力度。投资型产品本身具有复杂程度高、不确定性大等特点，基层销售人员在销售指标压力的情况下，极有可能会采用一些夸大或欺骗的手段误导消费者；第三，通胀拐点的不确定性可能会引发退保风波。在通货膨胀率上升阶段，市场投资收益率高，保险公司给消费者承诺的收益率也较高。不过，一旦通货膨胀率由极转衰，市场各种投资品的收益率必然随之下跌，保险产品的收益水平也会较通货膨胀率高企时期向消费者承诺的水平有较大差距，必然引发大量的退保。面对通货膨胀给我国保险业带来的影响，我们应当采取的措施及对策主要包括：第一，着眼我国保险业实际，谨防系统性风险。通货膨胀会降低保险产品的自然需求，加大保险公司持有流动性资产的成本，增大经营成本。诸如此类的影响都会压迫保险公司更加注重短期利益，忽视长期风险，并倾向于增持固定资产而减持流动资产。再加上我国目前正进行的保险业费率市场化改革，更加给保险公司的激进经营创造的条件。由此而来的表现为利差损和偿付能力不足的系统性风险，具有加大的倾向。所以，从监管部门到公司内部，在通货膨胀时期都应该更加坚定地树立以偿付能力为核心的风险管理观念，保持公司持续平稳的流动性；第二，通货膨胀时期，谨防不良市场行为。在通胀时期，保险公司会缩短产品的期限，并更加注重投资型产品的销售。此外，由于极大的销售压力和投资型产品复杂性的特点，保险公司销售误导的行为将会有所抬头。所以，在通货膨胀时期，应当加强保险公司市场行为的监管，并加强宣传，使保险产品不能脱离其保障性的基本属性；第三，保险业作为金融企业，能够有效的化解通货膨胀对社会的影响。保险公司作为资金融通的金融企业，能够回流大量社会闲散资金，并帮助公众树立长期健康的消费观念。保险业的健康合理发展，是防范通货膨胀危害的一道重要防护网。近一段时间，我国CPI居高不下，通胀压力不可小视。现阶段的通胀会带来我国保险业收入的提高，通胀能带来保险市场集中程度的降低，促进保险市场的良性竞争。通胀会影响我国保险业的结构，通胀还会给我国保险业带来风险，如何应对通胀影响成为保险业的现实问题。??注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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6. 通货膨胀对传统寿险的影响

通货膨胀作为经济生活中的一种常见现象，经济学上的意义是指物价总水平的持续上涨。通货膨胀会对整体经济运行以及经济中的各个行业产生重大影响。保险业作为金融行业的一部分, 通货膨胀也对其有着多角度的影响。本文以长沙市为例，结合历史数据分析通货膨胀对保险公司资产负债的影响以及对保险公司整体经营业绩的影响。图表一表示长沙市2001年到2010年10的通货膨胀率，从图中我们可以看到，最近10年的通货膨胀率大多控制在5%以下，其中07、08年超过5%，09年出现负值, 虽然称不上严重的通货膨胀，但分析通货膨胀对于保险业的影响仍然有其必要性。目前寿险产品的最高保证利率为2. 5%。其隐含假设是被保险人购买保险产品投入的资金将以不超过2. 5%的收益率增长。如果保险产品不附加任何投资功能, 通货膨胀率超过2. 5%就意味着被保险人在保险产品上的实际投资收益为零(当然在实际中, 大部分保险产品都或多或少具备投资功能以提升被保险人享有的利益)。所以分析通货膨胀对保险业的影响有其理论和实践上的必要性。
图一：       
数据来源：长沙市各年国民经济和社会发展统计公报
对于通货膨胀对保险公司的影响，前人们有过不少的研究，楚军红在《通货膨胀与中国的人寿保险》一文中研究了通货膨胀对寿险的影响，其还在《通货膨胀对寿险的需求影响机制》一文中说明了通货膨胀寿险需求的影响的负相关性，同时，李健博士在《通货膨胀对保险公司的资产、负债及经营结果的影响》也比较全面的分析了通胀对保险业的影响。本文是在前人的思想上，做更为全面的分析，对通胀与需求呈负相关性提出疑问并提出自己的观点，同时，也针对整体研究是否适应个体趋势做探究。
二．通货膨胀对保险公司的影响
（一）通货膨胀对保险公司资产的影响
保险投资构成了保险资产的绝大部分。本文中以在保险业占比比较大的中国人寿为例， 根据其2010年的年度报告，投资占保险公司总资产的94.72%。保险投资在我国受到严格的监管。保险公司只能将保险资金投资在存款、债券、股票、基金、债权投资计划、房地产的投资等渠道。从统计数据来看，目前保险投资组合中债券和银行存款占到投资的绝大部分，定期存款占33.05%，债券占45.51%，基金占7.21%，股票占7.45%，货币资金占3.58%，其他占3.2%。
图二：
中国人寿2010年投资组合图
数据来源：中国人寿2010年年度报告
从上面的数据中，虽然股票和基金占比不是很大，但本文以上证综合指数作为股票市场的基准,做了相关数据分析，发现其涨跌与通货膨胀的相关系数接近为0，因此得出结论，股票和基金投资, 其涨跌更多地受其他因素的影响, 通货膨胀并非主要因素,。本文是假定其他因素不变时, 通货膨胀与保险投资之间的相关关系。从图二我们了解到债券和银行存款构成了保险投资的绝大部分, 因此，在研究通货膨胀与保险资产的关系时,着重讨论通货膨胀对债券和银行存款的影响。

7. 保险是怎么抵御通货膨胀的?

准确来说，保险并不能完全抵御通胀。
    上面已经说到，能跑赢通胀的、而且实际可行的只能是投资的增值速度超过通胀率，保险作为一种非债务性资产也是跑不过通胀的 。
    按照3.5%的通胀率，50W在30年后折现也就大概不到今天的20W，那既然如此，现在的50W保额在30年后又有啥用呢？
    这个问题也不复杂，长期险采用的是均衡费率，这其中就考虑了通胀，也就是你每年交的保费都是一样的，不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱，就不会跟20年前第一次缴费一样了。

    退一万步讲，即使保险公司把钱收上去，那不也被通胀，“钱不值钱”了。所以，这钱其实就是挪腾了个地方，你放在银行、放在家里都是会贬值的。 
    更何况保险的核心就是对人的保障，要是在保险期出了事，那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事，那么根本就不用买保险。
保险的种类有很多，有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险等等，大多数朋友并不知道买它们的理由是什么？那么可以打开这个链接，奶爸在里面详细解答了这个问题。《为什么要买保险十大理由？保险如何配置？ 》

8. 买保险发生通货膨胀

【摘要】如何规避通货膨胀是很多人都关心的问题，选择能够投资分红和收益率变动的保险类型能够在一定程度上抑制通货膨胀。一轮接一轮的物价上调让越来越多的消费者担心现在买保险，以后肯定会通货膨胀，这时的钱可比以后的钱值钱多了，那这不是亏了么？专家分析，消费者要选择好保险产品的类型，最好选择能够投资分红和收益率变动的保险类型，这样对通货膨胀有一定的抑制作用．到底该怎么办？下面按风险偏好的大小分几种情况来分析一下怎么样通过巧买保险才能避免通货膨胀。一、如果是收入不高，希望尽量规避风险，能获取一定的保证收益抵补通货膨胀，以最低支出换取最高保额，可以选择建议在保障计划中尽量多配置定期非返还的寿险产品，或保本型的万能险。万能险是唯一被监管部门批准的设立保证收益的保险，它对收益上额不做要求，在特定市场条件下能为投保者带来可观收益。二、如果收入属于中产阶级，没有太多的时间打理自己的财务，随能接受小幅度的财务的起伏但相对保守的投资者可以选择分红型保险，以为此种保险由客户参与保险公司的红利分配，利润稍比银行利率高，但不能像万能险那样有保证收益。一般长期险都带有分红功能，其实分红的本质作用并不是普通理解的分红投资，其实它就是一个通货膨胀的调节器。三、若是收入较高，愿意接受较高风险，据有相当理财知识的投资者，可以选择没有固定收益，一切取决于投资收益状况的投资连结险，投连险的风险与收益相对较高。需要提醒的是，投保这三类保险应尽量持有平常心，如果你想通过保险来赚钱，那是基本不可能的。保险顾名思义是保障我们身边随时可能发生的危险，它是一种对未来将要发生的不确定危险的保障，所以如果我们有能力的话，给自己一份保障是很有必要的。另外子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。
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