如何看懂保险合同

1. 如何看懂保险合同

我们来解释一下常见术语。 投保人，说的是买保险的人； 被保险人是指受保险合同保障的人。 你花钱给你爸买保险，你就是投保人，你爸爸就是被保险人。 保险责任，说的是，保险公司必须赔钱的各种情况。 除外责任，指的是保险公司不用赔钱的各种大小事宜。

2. 如何看懂保险合同？

01 第一步：如何找到保险合同
很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。

买保险一般有两个场景，分为：

线上投保

线下投保

如果是线上买保险，那么在产品详情页就能找到保险条款链接。





如果是线下投保，那么接触的一般是保险经纪人/代理人，会提供一份保险计划书，保险条款需要自己向他们索要。

需要注意的是，有些产品会有两个名字，一个是备案名，一个是网络通俗名。

比如这款来自国富人寿的达尔文6号，它在银保监会备案名称又叫小红花重大疾病保险，但指向的其实都是同一款产品。







02 第二步：学会看懂保险合同
下面要讲的内容，都在这个目录里。

目录的好处是，可以快速了解到哪些章节是主要和重点部分，哪些是次要和粗略部分，我们可以快速检索和找到对应的具体内容。





这里我以达尔文6号重疾险为例，带大家完整看完一份保险合同。

内容很多，但我们只需要看重点就行。

这是我们经常会在各大平台会看到的产品表格：





这类表格，其实也是根据保险条款做成的，目的就是方便消费者更直观看到重点。

3. 如何看懂保险合同

一方面保险条款肯定是自己要亲自看，另一方面，也没有必要一个字一个字挨着看完
这个问题本质上就是我们买保险时候，对安全性方面的一种疑虑
而实际上，专业的事情交给专业的人做，找到一个自己信赖的，同时专业扎实的保险经纪人
就能在很大程度上解决这个疑虑
那么，如果是自己看条款，主要看哪些呢？
花几分钟读下去，就能帮助自己更好地读懂条款

我们先要知道人身保险，一般分为重疾险，医疗险，寿险和意外险四类。
那么我们一个一个来。
先看所有条款通用的：保险责任和责任免除。
简单来讲就是保什么，和不保什么。
看懂了这两个内容，就看懂了保险合同的90%。
然后我们再理解一些重要的术语即可。
辰洋想要说的是，保险条款其实并不复杂，只要有一定的阅读理解能力就能看懂。
并且保险公司在制定条款的时候，也会将需要强调的名词或术语加粗并注释说明。
在掌握了下面的基础方法之后，自己仔细看两遍，基本都可以全部理解。

4. 如何看懂保险合同？

买保险是买个放心、拿走自己的担忧，但在购买保险过程，难免会遇到不负责或不专业的保险代理人或保险经纪人，放大某些功能、隐藏某些功能，买的时候说的天花乱坠、瞎承诺，最后倒霉的是自己，保障利益得不到保护。同时遇到负责任的保险代理人也要认真看一下保险合同，毕竟是跟随自己一生的合同。
先和大家说一下保险合同，保险合同一般由封面、客户须知、保障计划一览表、个人人身保险保险单、保险条款、个人人身投保单偿付能力信息披露投保附页、保险费专用收款凭证、客户服务指南、批单粘贴处、封底等部分组成。大家都觉得保险条款就是保险合同，其实不然，保险条款只是保险合同里最重要的一项内容，保险条款是经过中国银保监会审核备案的，保险合同是制式合同。在整个保险合同中，保险条款最重要，是保险合同中必不可少的一部分，而且能否理赔都依照保险条款中保险责任和免责条款进行，保险条款很重要，但很多人都没有真正看过保险条款，能否看懂保险条款。
买保险容易，看懂保险合同难，难在哪呢？一是保险合同太厚，制式合同，事无巨细，一份简单的条款也有十几二十页之多，一看就没有看的欲望；二是太专业，很多保险专业名词没有专业人员说明也很难理解；三是自己没有重视。保险合同其实很简单，对于普通消费者来说，只需明白几个要点就可以，总结归纳为：一看二捋三核对。
一看，看什么？看保障计划一览表，保障计划一览表标明了合同号、投保人、被保险人和受益人的基本信息和投保的保额、保费、保障期间及缴费年限等信息。看保险条款的阅读指引，当我们拿到一份保险条款的时候，先别着急去翻看内页的详细内容，而是耐心的看保险条款第一页阅读指引，阅读指引罗列出保险条款的基本内容和详细目录，很有条理性，对于不熟悉和不熟练看条款的大多数人来说，直接看内容会很乱，没有条理性。通过阅读指南就能明确拥有的权益、特别注意的事项和合同的构成由哪几部分组成。
二捋，捋什么？捋合同中保险单上的个人信息、保额信息和条款里我们需要关注的信息，比如“三期”（犹豫期、观察期、宽限期）、保险责任等。保险单是客户签写投保后保险公司出具的保险单，保险单上列明了投保人、被保险人和受益人的基本信息，保额份数，每份对应的保额数，购买的险种名称、交费信息和保障期间等。
三核对：
核对，主要是对合同中保单和条款中捋出的各项内容，与自己的个人信息检查是否有错误，二是看条款中的列明的内容是否与保险代理人或保险经纪人是否夸大事实、虚假承诺。
拿到保险合同，别忙着收起来束之高阁，请各大位一定要查看保险合同，关系着自己切身利益，一旦过犹豫期不想买退保，会造成不必要的损失。

5. 如何看懂保险合同

我觉得吧买保险是买个放心、拿走自己的担忧，但在购买保险过程，难免会遇到不负责或不专业的保险代理人或保险经纪人，放大某些功能、隐藏某些功能，买的时候说的天花乱坠、瞎承诺，最后倒霉的是自己，保障利益得不到保护。同时遇到负责任的保险代理人也要认真看一下保险合同，毕竟是跟随自己一生的合同。

先和大家说一下保险合同，保险合同一般由封面、客户须知、保障计划一览表、个人人身保险保险单、保险条款、个人人身投保单偿付能力信息披露投保附页、保险费专用收款凭证、客户服务指南、批单粘贴处、封底等部分组成。大家都觉得保险条款就是保险合同，其实不然，保险条款只是保险合同里最重要的一项内容，保险条款是经过中国银保监会审核备案的，保险合同是制式合同。在整个保险合同中，保险条款最重要，是保险合同中必不可少的一部分，而且能否理赔都依照保险条款中保险责任和免责条款进行，保险条款很重要，但很多人都没有真正看过保险条款，能否看懂保险条款。

买保险容易，看懂保险合同难，难在哪呢？一是保险合同太厚，制式合同，事无巨细，一份简单的条款也有十几二十页之多，一看就没有看的欲望；二是太专业，很多保险专业名词没有专业人员说明也很难理解；三是自己没有重视。保险合同其实很简单，对于普通消费者来说，只需明白几个要点就可以，总结归纳为：一看二捋三核对。

一看，看什么？看保障计划一览表，保障计划一览表标明了合同号、投保人、被保险人和受益人的基本信息和投保的保额、保费、保障期间及缴费年限等信息。看保险条款的阅读指引，当我们拿到一份保险条款的时候，先别着急去翻看内页的详细内容，而是耐心的看保险条款第一页阅读指引，阅读指引罗列出保险条款的基本内容和详细目录，很有条理性，对于不熟悉和不熟练看条款的大多数人来说，直接看内容会很乱，没有条理性。通过阅读指南就能明确拥有的权益、特别注意的事项和合同的构成由哪几部分组成。

二捋，捋什么？捋合同中保险单上的个人信息、保额信息和条款里我们需要关注的信息，比如“三期”（犹豫期、观察期、宽限期）、保险责任等。保险单是客户签写投保后保险公司出具的保险单，保险单上列明了投保人、被保险人和受益人的基本信息，保额份数，每份对应的保额数，购买的险种名称、交费信息和保障期间等。

三核对：

核对，主要是对合同中保单和条款中捋出的各项内容，与自己的个人信息检查是否有错误，二是看条款中的列明的内容是否与保险代理人或保险经纪人是否夸大事实、虚假承诺。

拿到保险合同，别忙着收起来束之高阁，请各大位一定要查看保险合同，关系着自己切身利益，一旦过犹豫期不想买退保，会造成不必要的损失哦。

6. 怎么看懂保险合同？

很少有人仔细阅读保险合同，和保险条款，保险公司就利用人们的粗心，加进很多不合理条款，所以买保险一定，要看的仔细清楚，才能确保你的切身利益。

如何要更直观地看懂保险条款呢？

投保人最应该读懂的是保险合同中的保险责任和责任免除条款，有些重要的内容，保险合同中也会以注释的形式出现。保险单文本中的条款内容细致、周全，投保人应该特别留意保险责任、责任免除、保险期间、保险事故的通知、保险金的申请条款，这些都与理赔直接挂钩。读懂保险条款，不仅有助于被保险人维护自己的权益，也会避免因保险责任不清产生误会引起不必要的纠纷。

不少保险纠纷基本是集中在出险得不到理赔，特别在健康保险中需要格外小心。投保健康险时必须认真对待保险公司要求填写的“健康告知书”。对于各选项中所要求填写的自己或家人的健康状况、病史以及有关健康的生活习惯都要仔细回忆，根据书面问题如实填写。因为保险公司在受理索赔案件时，一般都会去医院调阅病历，一旦发现有相关的既往病史，就有可能因为没有“如实告知”而遭拒赔。

7. 怎么看懂保险合同

01
投保前，哪里看保险合同？


很多人会说：“不是我不想看保险合同？是我不知道哪里可以看到合同啊！”

这就很尴尬了。

其实，所有保险都可以在投保前看到保险合同条款。虽然不是正式的合同，但里面的条款与正式合同是一致的。

如果你是线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《产品条款》中，产品条款中一般明确列明保险保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等。

如何是线下投保，保险经纪人/代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《产品条款》其实差不多。

确定买一款保险之前，必须要先看看《产品条款》，里面的条款自己都明白清楚了，再去投保。



02
4招快速看保险合同


有些保险合同像言情小说那么长，拿在手上真的有点不知从何看起！下面奶爸教你几招，让你快速正确地看懂保险合同。



第一招：看保险责任
保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险保障什么内容。

无论是你家亲戚还是好朋友跟你承诺，这份保险能保障什么东西，有多好，都不一定是真的。唯一给你笃定答案的就是保障责任这一章。

奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不会因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。




上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。



第二招：看保险信息
第二招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作。拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。



第三招：看除外责任
如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

如果说保险责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。

我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的除外责任：






由此看出，该保险产品由于故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司是不予理赔的。



第四招：看4个时间

8. 怎样看懂保险合同？

任何保险都是以人的健康状况为标的，列举的保障责任不仅有详细的说明，同时对于专业名词都有相关的解释，我相信只要具备一定的文化水平，看懂保险合同并不是一件多难的事情。更何况保险合同制定出来并不是针对某一个人，是参保人员都同时使用的标准化内容，所以合同本身并不存在什么问题。
那么为什么大家普遍觉得保险合同有猫腻？我认为无外乎以下几个原因：（1）客户方面保险是看不到摸不到的一种契约商品，通过合同的形式约定相关的保障利益，涉及到的合同条款和专业名词众多，一些客户因受到文化程度有限很难理解也在情理之中，另外就是一些客户压根就不把保险当回事，凭感觉认为去了解买的保险是怎么回事！还有一种客户，即使你跟他说具体的合同条款，也多半没有兴趣听，听了也记不住，只要用不着，根本没有兴趣了解。
（2）代理人方面对于如此专业的合同内容，客户看不懂有情可原，毕竟没有受过专业化的培训，那么这里面代理人就起到了非常重要解读保险合同的作用。但大家都知道保险代理人准入门槛低，所以素质参差不齐，有些代理人自己都看不懂怎么跟客户能讲明白呢？另外一种就是纯粹以营销为目的，忽略客户维护的急功近利型的代理人。
（3）保险公司方面保险为客户能够提供保障不假，但保险本质还是一种商品。是商品涉及到营销就要进行一定的包装，不利用包装、噱头、诱惑怎么能打动你的购买欲望？保险既然是商品也肯定不能免俗，比如有病生病，没病返本；除去社保报销的剩下的医疗险全部兜底；第一个月免费，第二个月开始只需要十几块；这是专门针对三高人群，糖尿病患者推出的保险等等，这类的标语或者宣传语，